張 偉

    “絕不讓一個(gè)貧困的大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難輟學(xué)”，這是黨中央和國(guó)務(wù)院為促進(jìn)教育公平實(shí)施的一項(xiàng)重大決策，是保證教育事業(yè)持續(xù)協(xié)調(diào)健康發(fā)展的重要舉措。

作者近影

近些年來(lái)，國(guó)家不斷加大對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助力度，特別國(guó)家助學(xué)貸款政策，在教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的支持下，在各地資助中心和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行各分行的共同努力下，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行助學(xué)貸工作成效顯著，“政府主導(dǎo)、教育主辦、金融支持”的助學(xué)貸款模式不斷發(fā)展成熟。

一、充分認(rèn)識(shí)國(guó)家助學(xué)貸款工作的重要意義。開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款，是實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，加快我國(guó)高等教育事業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要政策，是立足于我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的全局，為了滿足國(guó)家對(duì)高級(jí)人才的需求和廣大人民群眾希望子女能更多地接受高等教育的愿望。是為了提高全民族的整體素質(zhì)，迎接21世紀(jì)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供足夠的人才支持。開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)，是由我國(guó)的國(guó)情和我們的社會(huì)制度所決定的。就國(guó)情來(lái)講，改革開(kāi)放以來(lái)，老百姓的生活水平雖都有了顯著的提高，但還有很多家庭的收入是比較低的，孩子求學(xué)存在困難，需要國(guó)家給予支持。開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款，是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，建立并完善幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)制度的新探索。國(guó)家助學(xué)貸款的開(kāi)辦，不僅會(huì)在一定程度上解決了家長(zhǎng)支持子女上大學(xué)在經(jīng)濟(jì)方面的矛盾與困境，減輕了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在學(xué)習(xí)期間的顧慮與壓力，而且還有利于正確引導(dǎo)社會(huì)消費(fèi)，激發(fā)學(xué)生自覺(jué)學(xué)習(xí)的積極性，促使學(xué)生樹(shù)立自立自強(qiáng)、誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)，有利于學(xué)生自身素質(zhì)的提高。

二、資助工作中存在的還息還款不良現(xiàn)象

   在資助工作的最后環(huán)節(jié)還息還款時(shí)，會(huì)出現(xiàn)種種問(wèn)題，致使生源地信用助學(xué)貸款工作一度面臨困境。
     首先，貸款人誠(chéng)信意識(shí)淡薄。誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。國(guó)家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)兼具政策性與商業(yè)性特征的金融產(chǎn)品，在公共財(cái)政支撐的同時(shí)，要求貸款人具備基本誠(chéng)信意識(shí)，積極履行合同約定。在實(shí)際工作中，往往存在這種情況：在合同簽訂前，貸款人不能參與相關(guān)貸款知識(shí)的了解和培訓(xùn)；在合同簽訂時(shí)刻，貸款人也沒(méi)有積極配合資助中心工作人員，他們不了解還息還款知識(shí)的流程和相關(guān)知識(shí)，缺少貸款人理應(yīng)具備基本的誠(chéng)信意識(shí)。接受過(guò)高等教育的大學(xué)生也有不恪守承信的現(xiàn)象。

    全國(guó)“個(gè)人征信系統(tǒng)”于2006年1月正式運(yùn)行，基本為每位大學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄大學(xué)生開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶、信用卡、借用和償還國(guó)家助學(xué)貸款以及其他類貸款信息。通過(guò)制度約束，提高廣大學(xué)生的信用意識(shí)，促使其誠(chéng)實(shí)守信、按約還息還貸。然而，我國(guó)的征信系統(tǒng)還在建立完善過(guò)程中，信用制度的不完善使得失信行為的成本較低而不足以實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款人行為的約束，導(dǎo)致了這些學(xué)生信用約束機(jī)制的缺失。而信用約束機(jī)制缺失又引起學(xué)生違約成本過(guò)低，從而直接引發(fā)貸款學(xué)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，貸款人非正常畢業(yè)，惡意拖欠還款。國(guó)家助學(xué)貸款目的是讓窮人也能上學(xué)，公平分配教育資源，實(shí)現(xiàn)憲法賦予公民的生存權(quán)、發(fā)展權(quán)、求學(xué)權(quán)等。大學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的門(mén)檻主要是生活困難，遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信。剛考入大學(xué)的家庭經(jīng)濟(jì)困難的莘莘學(xué)子都可能符合條件。大學(xué)的幾年生活，大部分同學(xué)都是積極向上，為成人成才打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但仍然有這樣一些同學(xué)，玩游戲荒廢了學(xué)業(yè)，最后拿不到畢業(yè)證和學(xué)位證，只能肄業(yè)。也有的英語(yǔ)四六考試作弊被開(kāi)除，最終什么證也沒(méi)有。有的學(xué)生因?yàn)槠渌�原因而非正常畢業(yè)。以上三種學(xué)生在大一或大二雖經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核，申請(qǐng)到了國(guó)家助學(xué)貸款，但大學(xué)畢業(yè)后，這些學(xué)生基本銷聲匿跡，查無(wú)音訊。這是造成他們的貸款成了呆壞賬的主要因素。

第三，工作不穩(wěn)定，無(wú)力償還貸款。收入水平的高低，直接決定了學(xué)生還款水平的高低。目前，我國(guó)一名大學(xué)本科生畢業(yè)后每月基本工資平均在1000——1800元左右。而2012年應(yīng)屆畢業(yè)生創(chuàng)新高，達(dá)到680萬(wàn)人，這其中約有11%的經(jīng)濟(jì)困難生與大多數(shù)畢業(yè)生一樣面臨著嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，而眾多貧困大學(xué)生與其他畢業(yè)生在家庭背景、擇業(yè)基礎(chǔ)上存在一定差距，而畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)壓力則比一般學(xué)生更大，如工資水平較低，則無(wú)法還貸。部分貸款畢業(yè)生收入低，家庭負(fù)擔(dān)重，考慮最多的是生存和溫飽，無(wú)暇顧及違約的誠(chéng)信問(wèn)題。但此類學(xué)生也屬于惡意違約型，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的負(fù)面影響極大，也會(huì)嚴(yán)重影響國(guó)家助學(xué)貸款的健康、長(zhǎng)效的實(shí)施。

第四，個(gè)人遭遇不公平待遇，對(duì)還貸置之不理。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，在就業(yè)的2011屆大學(xué)生中，對(duì)自己的就業(yè)現(xiàn)狀表示滿意的有47%，而在2012屆大學(xué)畢業(yè)生中，對(duì)就業(yè)現(xiàn)狀滿意的只有35%。2011屆就業(yè)的大學(xué)生畢業(yè)生處于低就業(yè)狀態(tài)有14%，其中有10.4個(gè)百分點(diǎn)的畢業(yè)生為自愿低就業(yè)，有3.6個(gè)百分點(diǎn)的畢業(yè)生為非自愿低就業(yè)。2011屆就業(yè)的本科畢業(yè)生處于處于低就業(yè)的有13.3%，高職高專院校這一比例為14.6%。根據(jù)研究分析，我國(guó)2011屆就業(yè)的大學(xué)生約為499萬(wàn)人，按比例推算，2011屆大學(xué)生畢業(yè)生中，有月70萬(wàn)畢業(yè)生處于低就業(yè)狀態(tài)，其中自愿低就業(yè)畢業(yè)生約為52萬(wàn)人。非自愿低就業(yè)畢業(yè)生約為18萬(wàn)人。按此推算，2012年非自愿低就業(yè)畢業(yè)生突破20萬(wàn)人，如此多的非自愿低就業(yè)畢業(yè)生中，他們大部分是家庭貧困學(xué)子，更有大多數(shù)有著未還的國(guó)家助學(xué)貸款，他們接連遭受就業(yè)、生活上的不公平待遇，這些社會(huì)中的不良風(fēng)氣對(duì)剛走向社會(huì)的大學(xué)生造成極大的負(fù)面影響，在努力適應(yīng)社會(huì)的同時(shí)也會(huì)不自覺(jué)地染上了失去誠(chéng)信造成的不良風(fēng)氣，最終由于自身的無(wú)力償還，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款置之不理。

三、如何做好助學(xué)貸款工作

國(guó)家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展需要一套完整有效的制度，使“失信寸步難行，守信走遍天下”。完備的內(nèi)在激勵(lì)和約束機(jī)制是國(guó)家助學(xué)貸款得以健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。本人作為突泉縣學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)國(guó)家助學(xué)貸款管理工作的一名普通的工作人員，根據(jù)幾年的工作經(jīng)驗(yàn)和心得體會(huì)，現(xiàn)針對(duì)資助工作中還息還款的不良現(xiàn)象，就做好前期預(yù)防工作提出幾點(diǎn)建議。

第一，貸前宣傳、資格審查，必須細(xì)心。每年5月份，我們要入校宣傳辦理助學(xué)貸款的相關(guān)流程及違約的懲戒措施。在9月份的資格審查時(shí)，我們會(huì)嚴(yán)格按照相關(guān)文件要求，做到公開(kāi)、公正、公平，規(guī)范相關(guān)程序，嚴(yán)格檔案管理，全覆蓋地對(duì)申請(qǐng)貸款學(xué)生進(jìn)行抽查了解，通過(guò)評(píng)定小組成員了解學(xué)生的總體情況，通過(guò)班干部了解申請(qǐng)貸款學(xué)生的基本情況，通過(guò)班主任談話了解個(gè)別學(xué)生的特殊情況。做好所有這些工作之后，我們還需要細(xì)心做好其它相關(guān)工作。通過(guò)細(xì)心觀察，我們發(fā)現(xiàn)，有的貧困學(xué)生可以申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款，有的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)其實(shí)特別困難，特別是男生，他們?cè)谪毢�的家庭中成長(zhǎng)，有一顆敏感的心，卻沒(méi)有申請(qǐng)貸款。然而，還有少數(shù)申請(qǐng)貸款的學(xué)生，他們的家庭可能是做生意的，他們申請(qǐng)貸款并不打算用于上學(xué)和生活。通過(guò)細(xì)心調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)了這三類學(xué)生的實(shí)際情況。我們工作人員會(huì)對(duì)他們進(jìn)行具體指導(dǎo)，耐心教育，確保困難學(xué)生都能簡(jiǎn)單便捷地申請(qǐng)到助學(xué)貸款。同時(shí)，使生活不困難的學(xué)生自動(dòng)放棄貸款，把名額讓給真正需要資助的學(xué)生。

    第二，貸中管理、定期教育，需要耐心。每年的9——11月份，所有申請(qǐng)到貸款的學(xué)生會(huì)陸續(xù)確認(rèn)信息，簽訂合同，等著12月份發(fā)放貸款。隨后，同學(xué)們忙于學(xué)習(xí)和生活，無(wú)暇登陸自己的貸款支付寶信息，也很少有同學(xué)對(duì)自己的貸款支付寶進(jìn)行維護(hù)，甚至對(duì)單純的助學(xué)貸款培訓(xùn)存在抵觸心理。針對(duì)這種情況，就需要我們的耐心教育、引導(dǎo)。我們通過(guò)QQ，開(kāi)展“感謝資助”、“誠(chéng)實(shí)守信”等征文比賽活動(dòng)，確保每位貸款學(xué)生能夠切實(shí)了解還息還款方法，并鞏固學(xué)生的誠(chéng)信、感恩意識(shí)。我縣2011級(jí)應(yīng)用化學(xué)專業(yè)的尚某某同學(xué)是單親，上學(xué)期間有3筆貸款，合計(jì)15000元，但該同學(xué)自強(qiáng)不息，通過(guò)獲得國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金和勤工儉學(xué)，最終提前還款10000元，并以優(yōu)異的成績(jī)考取了華南理工大學(xué)的研究生。作為資助工作者，我們要在耐心中散發(fā)教育的力量，在耐心中成就了學(xué)生的未來(lái)。

第三，貸后維護(hù)，跟蹤指導(dǎo)，需要愛(ài)心。經(jīng)過(guò)前期的準(zhǔn)備工作，經(jīng)過(guò)畢業(yè)生下半年的多次電話聯(lián)系和QQ留言，畢業(yè)生一般都會(huì)提前還款，但有這樣三種情況，需要我們有坦誠(chéng)的愛(ài)心去面對(duì)。一種是跟蹤讀研辦延期的學(xué)生。他們雖然暫時(shí)不需要還息還款，但對(duì)他們的跟蹤是必不可少的，仍然要跟他們保持聯(lián)系，關(guān)心他們的學(xué)習(xí)生活和就業(yè)。2009級(jí)環(huán)境工程畢業(yè)的學(xué)生李某某，畢業(yè)一年后才考上哈爾濱師范大學(xué)研究生。2012年8月，她的第一筆5000元的貸款到期；2013年8月，另一筆貸款5000元也到期。通過(guò)長(zhǎng)期跟蹤和了解，發(fā)現(xiàn)她的生活非常窘迫。我們及時(shí)和她的學(xué)校聯(lián)系，鼓勵(lì)她順利研究生畢業(yè)。2013年，我們主動(dòng)為她辦理助學(xué)貸款8000元，解決了她的解燃眉之急。一種是對(duì)貸款學(xué)生非正常畢業(yè)造成呆壞賬的情況要堅(jiān)持聯(lián)系，不放棄。我們會(huì)通過(guò)各種渠道找到貸款人居住地、他的家人及聯(lián)系方式，然后通過(guò)電話、QQ、入戶等多種方式，與他們取得聯(lián)系。2009級(jí)應(yīng)用化學(xué)學(xué)生楊某某是在大學(xué)期間被開(kāi)除，我們替他惋惜。在唯一的QQ聯(lián)系的基礎(chǔ)上，我每次給他的留言都是關(guān)切鼓勵(lì)之詞，他從未回復(fù)。但在2014年的12月，我發(fā)現(xiàn)他一下子還清了10000元本金的呆壞賬。這就是我們堅(jiān)持的結(jié)果。一種是做好困難畢業(yè)生的思想工作。對(duì)于那些貸款畢業(yè)后生活窘迫的大學(xué)生，有的畢業(yè)生雖然只貸款一筆，但是在三番五次地催促下還了利息。對(duì)于這樣的學(xué)生，我們會(huì)通過(guò)電話和QQ，定期和他聊天，聊生活、聊工作，雖然從未謀面，但成了彼此牽掛的師生。

以上是我?guī)啄陙?lái)對(duì)助學(xué)貸款工作的點(diǎn)滴體會(huì)。在今后的工作中，我還要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，扎扎實(shí)實(shí)做好本職工作，使真正需要幫助的學(xué)生都能得到實(shí)實(shí)在在的幫助，實(shí)現(xiàn)服務(wù)學(xué)生、服務(wù)家長(zhǎng)、服務(wù)社會(huì)的目標(biāo)。（作者單位：突泉縣學(xué)生資助管理中心）